Como funciona o cartão de débito?

Toda vez que vamos pagar uma compra com o cartão surge a pergunta: “é no crédito ou no débito?”.

Pode parecer uma pergunta simples de responder, afinal o procedimento pode até ser o mesmo, mas as duas modalidades de pagamento são bem diferentes.

Nesse post a gente explica tudo sobre o funcionamento do cartão de débito, as diferenças entre débito x crédito e dicas para equilibrar as duas opções.

Não por acaso o cartão de débito também é chamado de "dinheiro de plástico". Afinal, o seu principal objetivo é substituir as notas físicas.

Ao utilizar esse método, você utiliza parte do dinheiro disponível na sua conta do banco para realizar uma compra. Por isso é necessário que você tenha saldo suficiente, caso contrário o pagamento não é aprovado ou você fica com saldo negativo, entrando no cheque especial.

Hoje em dia você pode concluir uma transação com cartão de débito de diversas formas: digitando sua senha normalmente, aproximando o cartão da maquininha ou com o celular através das carteiras digitais. Em alguns casos ele também pode ser utilizado para compras online.

Se você fica na dúvida se vale ou não a pena utilizar o cartão de débito, nós listamos a seguir algumas vantagens e desvantagens dessa modalidade para te ajudar:

Vantagens

• Mais segurança e comodidade já que dispensa a necessidade do dinheiro físico;
• É fácil e rápido de usar;
• Possui ampla aceitação nos estabelecimentos;
• Pagamento é sempre à vista, evitando o risco de endividamento.

Desvantagens

• Não permite parcelar compras;
• O limite é sempre o do saldo em conta;
• Possibilidade de cair no Cheque especial;

A principal diferença entre as duas modalidades é a forma como o pagamento é feito. Quem leu nosso artigo sobre o cartão de crédito, sabe que ele funciona como um empréstimo, no qual você tem um limite pré-definido para gastar e pode fazer o pagamento em até 40 dias.

Já no débito, a quantia é debitada da sua conta corrente no momento da transação, correndo o risco de a compra não ser aprovada caso não haja saldo disponível. Dependendo da instituição financeira o cliente ainda pode entrar no cheque especial, modalidade de crédito emergencial na qual o banco “empresta” dinheiro para compor o saldo, mas que, em contrapartida, têm um dos juros mais altos do mercado.

É exatamente por causa da cobrança imediata que o cartão de débito só pode ser usado para pagamentos à vista, diferentemente do cartão de crédito que permite fazer compras à vista ou parceladas.

Outra diferença entre crédito e débito é que o cartão de débito costuma ser entregue ao cliente assim que a conta é aberta, pois ele será necessário para as movimentações financeiras como saques e pagamentos. Já o cartão de crédito precisa ser solicitado.

No Inter, é oferecido um único cartão para os dois serviços, e a função crédito pode ser ativada pelo aplicativo no menu Cartões.

Posso usar o cartão de débito na função crédito?

Alguns cartões são múltiplos, isso significa que podem ser utilizados tanto em operações de crédito quanto de débito. Nesse caso o cliente decide no momento da compra qual forma de pagamento vai utilizar. É o que acontece no Inter, aqui você tem um cartão que atende as duas necessidades!

Por outro lado, existem cartões que possuem só uma funcionalidade, ou seja, são apenas de débito ou de crédito.

A conta para menores de 18 anos é uma forma de incentivar os filhos a poupar desde cedo.

Aqui no Inter nós oferecemos a conta Kids. Uma conta digital gratuita, que oferece outras funcionalidades como acesso a aba de investimentos para os responsáveis que desejam iniciar uma reserva financeira para o futuro dos seus filhos.

Com a conta aberta os pais recebem um cartão de débito físico e virtual personalizado com o nome do filho para ele utilizar no seu dia a dia. Importante destacar que apesar de o cartão ficar com o pequeno, são os responsáveis que detém o controle da conta.

Quem viaja para o exterior ou faz compras online em outros países pode contar com um cartão de débito internacional.  Ele tem a mesma lógica de funcionamento do cartão de débito tradicional, mas a principal diferença é que o saldo utilizado é em moeda estrangeira, como dólar ou euro.

O Inter possui a Global Account, uma conta internacional digital e gratuita que, dentre diversas funcionalidades, oferece um cartão de débito internacional virtual.

Muita gente pensa que o cartão de crédito é mais perigoso para as finanças, pois, teoricamente, você está gastando um dinheiro que “não tem”, mas o cartão de débito também representa riscos para a sua vida financeira quando mal utilizado. Confira a seguir alguns cuidados fundamentais para usar a função débito:

Acompanhe seu extrato com regularidade

Se você chegou até aqui já entendeu que ter saldo em conta é mandatório para que as compras no débito sejam aprovadas, o que vai demandar que você tenha um controle rígido de suas finanças.

Pode acontecer de você esquecer que tinha um débito automático cadastrado ou daquele Pix que fez para um amigo, e por uma diferença pequena de valor ter sua compra reprovada.

Para evitar a reprovação (e por que não, o constrangimento), crie o hábito de acompanhar todas as movimentações da sua conta: os pagamentos que entram, o dinheiro que sai e os lançamentos futuros como contas programadas, em geral.

Evite o cheque especial

No cheque especial os clientes têm um limite de crédito pré-aprovado, e, cada vez que a conta fica sem saldo esse limite é acionado para compor o valor de uma compra. Por ser uma modalidade emergencial de crédito, conta com uma taxa de juros diária, podendo chegar a 150% ao ano.

Muitas instituições financeiras oferecem o serviço no pacote de contratação da conta corrente. Por causa disso, as pessoas entram no cheque especial sem nem perceber ou desconhecem que é preciso desativá-lo. Aqui no Inter o serviço não é oferecido.

Ative as notificações de uso

Via de regra, não é simples fraudar um cartão de débito, pois eles quase não são aceitos para compras online. Mesmo assim, existem situações em que o cartão de débito pode ser usado sem seu consentimento, como compras por aproximação.

Sendo assim, as notificações podem ser úteis para identificar as compras que não foram feitas por você e te alertar para um possível bloqueio do cartão.

Por falar em compras por aproximação, lembramos que é possível desativar a função e que dá para solicitar novos limites de valores para sua instituição, caso não sinta segurança em fazer pagamentos sem a senha.

Reserve uma quantia para gastar no débito todo mês

O fato de você ter o saldo em conta, não significa que você precisa gastá-lo por completo! Esse dinheiro pode ser usado para compor uma reserva para emergência ou para fazer um investimento, visando um projeto a longo prazo. Em outras palavras, as compras no débito também precisam ser planejadas.

Para isso, você pode usar a regra 50,30,20, na qual:

• 50% da sua renda vai para as despesas obrigatórias e fixas como aluguel, conta de luz, mensalidade da faculdade etc.
• 30% vão para desejos pessoais e gastos com bens de consumo;
• e 20% é reservado para pagar dívidas ou investir.

Fique à vontade para encontrar outras metodologias mais compatíveis com a sua renda. O importante é que os gastos no débito não saiam do controle, pois o dinheiro mal-usado pode fazer muita falta em um outro momento.

Opte pelo crédito em compras de maior valor

Uma das grandes vantagens do cartão de crédito é que ele permite parcelar compras, fazendo com que você não precise mais juntar dinheiro por longos períodos para adquirir um bem mais caro.

É claro que você não deve comprar coisas caras só porque dá para parcelar, mas desde que bem planejadas, as compras feitas com esse recurso podem significar a realização de um sonho e a, ao mesmo tempo, uma folga para o orçamento.

Clientes que têm o cartão de crédito Inter podem comprar vários produtos com cashback no Inter Shop, e ainda acumulam pontos com o Inter Loop para trocar por mais benefícios, como cashback e milhas. Lembrando que quem tem os cartões Gold, Platinum e Black deve ter o débito automático da fatura ativo para ganhar os pontos.

Com isso, cai o argumento de: “vou pagar à vista porque dá desconto”. Na dúvida, coloque a compra na ponta do lápis para ver qual forma de pagamento será mais interessante.