Como Usar o FGTS: Quitar Dívidas Ou Investir?

Se você chegou até aqui é porque está pensando em usar o seu FGTS. Hoje em dia, com a possibilidade de sacar o benefício é normal surgirem dúvida sobre qual a melhor forma de usá-lo. Quitar dívidas? Fazer uma reserva de emergência? Investir na aposentaria? E por aí vai...

Mas não se preocupe, neste artigo vamos responder todas essas perguntas. Também daremos dicas para te ajudar a decidir qual a melhor forma de usar o saldo do seu Fundo de Garantia. Boa leitura 😊

O Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) é um benefício de quem possui a carteira assinada, ou seja, que trabalha sob o regime CLT. Ele tem o objetivo de garantir que o trabalhador não passe um grande aperto financeiro ao se ver sem o salário mensal.

Funciona assim: todo mês o empregador deve depositar o valor correspondente a 8% do salário do funcionário em uma conta da Caixa Econômica Federal vinculada ao contrato de trabalho. Esse saldo pode ser resgatado em algumas condições específicas, e nós vamos falar mais sobre isso a seguir.

Antigamente, o FGTS só contava a possibilidade do saque-rescisão, que autorizava o resgate do saldo apenas em alguns casos, como demissão por justa causa, doença grave, aposentadoria, entre outros.

A partir de 2020, o Governo criou a modalidade saque-aniversário. Nesse caso, o trabalhador pode resgatar de 5% a 50% do saldo disponível todo ano, sempre no mês do seu aniversário. A adesão a essa modalidade pode ser feita pelos aplicativos do FGTS ou da Caixa Econômica Federal.

A solicitação do saque também é feita pelo app do FGTS e sem nenhum custo. Veja no passo a passo como funciona:

1. Faça o login no aplicativo;
2. Clique em Meus Saques;
3. Na tela seguinte, selecione Minha conta bancária e depois clique em Cadastrar conta bancária;
4. Informe seus dados bancários;
5. Confirme seus dados.

Se o processo for autorizado, o dinheiro pode levar até 5 dias úteis para cair na sua conta.

Antecipação de Saque-Aniversário FGTS

Atualmente também é possível solicitar a antecipação do saque-aniversário. Quem opta esse serviço tem acesso mais rápido a uma quantia que levaria alguns anos para receber. Nesse caso, não existem boletos ou parcelas mensais, já que o desconto é feito direto no FGTS. Isso significa que não tem chance de você ficar no vermelho.

No Inter é possível antecipar até 10 parcelas de saque-aniversário e o valor fica disponível em no máximo 2 dias úteis. Essa alternativa pode ser interessante para quem está precisando de dinheiro para resolver alguma pendência, como quitar dívidas, ou para tirar alguns sonhos do papel. Caso contrário, também é possível investir esse valor e fazer ele render mais!

O número de pessoas endividadas no Brasil é preocupante. Segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor, da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo, em 2022 o país registrou a marca de 78% da população com dívidas. Nesse cenário, o saque do FGTS pode ser uma opção interessante amortizar suas pendências ou, ao menos, trocar uma dívida cara por outra mais barata.

Comece identificando tudo o que está em aberto, e não vale deixar nada de fora, nem aquela dívida antiga que você guardou no fundo da gaveta! Em seguida, avalie as taxas de juros cobradas por cada uma e a quantidade de parcelas que estão faltando.

É importante entender que talvez não seja possível quitar todas as dívidas de uma vez. Ao analisar sua situação por completo, defina as pendências que são prioridade e negocie os valores devidos para que, aos poucos, você consiga ficar livre de todas elas.

>> Como negociar dívidas: um guia definitivo para sair do vermelho

O dinheiro do Fundo de Garantia rende 3% ao ano mais a taxa referencial (TR). Ainda que essa seja uma boa notícia, você tem a possibilidade de investir seu FGTS em produtos com rentabilidades maiores, que podem trazer retornos mais interessantes no longo prazo. A seguir apresentamos algumas possibilidades:

Renda Fixa

Você já deve ter ouvido falar em Tesouro Direto, CDBs, LCIs e LCAs. Esses são alguns tipos de investimentos de Renda Fixa. Essa categoria é conhecida por fornecer as regras de remuneração no momento da aplicação no título. Por serem mais seguros, são investimentos indicados para quem está começando a Investir.

Nesse simulador você pode comparar o desempenho de um investimento nos principais ativos de renda fixa.

Renda Variável

Investimentos de renda variável, por outro lado, são aqueles que não tem uma rentabilidade garantida. Eles são conhecidos por oferecerem resultados melhores, mas isso faz com que sejam mais arriscados. Por isso, são mais indicados para perfis arrojados com foco no longo prazo.

Ações, Fundos de Investimento, BDRs, ETFs são algun s dos ativos que fazem parte dessa categoria.

Você sabia que é possível usar o FGTS para comprar ações? Isso é possível por meio dos Fundos Mútuos de Privatização, uma iniciativa criada do Governo Federal. Eles permitem que os trabalhadores utilizem até 50% do saldo do FGTS para investir em empresas estatais que estão sendo privatizadas. Isso aconteceu em 2022 com a Eletrobrás e, no passado, com a Vale e a Petrobras.

Abrir uma empresa

Abrir um negócio é o sonho de muita gente, e no fim das contas isso não deixa de ser um investimento. Afinal, o que todo mundo deseja é que a empresa prospere e apresente bons resultados.

Seja para virar MEI ou PJ, durante o planejamento para abrir seu negócio, a grande questão é de onde vai sair o dinheiro para viabilizar o projeto. Nesse momento, é interessante avaliar a possibilidade de usar o saldo do FGTS para começar seu negócio ou impulsioná-lo caso ele já exista.

Investir para aposentadoria

Um olho no peixe o outro no gato. Tão importante quanto cuidar do presente é planejar o futuro, por isso nunca é cedo demais para pensar em aposentadoria.

Muitas pessoas quando param de trabalhar recebem um valor mensal que é muito inferior ao salário que ganhavam. Usar o saque do FGTS para investir na sua aposentadoria pode ser uma forma de garantir uma renda melhor para você poder aproveitar seu descanso merecido.

Além dos investimentos de renda fixa com foco no longo prazo, outra possibilidade é fazer uma previdência privada.

Investir em uma reserva de emergência

O saque do FGTS também é uma oportunidade para montar a sua reserva de emergência. A reserva nada mais é que uma quantia acumulada equivalente ao custo de vida de uma pessoa para ser usada caso aconteça algum imprevisto.

Por ser um dinheiro que precisa ser resgatado com certa urgência, o mais indicado é colocar em investimentos de renda fixa que ofereçam liquidez diária, como alguns CDBs ou o Tesouro Selic, por exemplo.

Investir o FGTS é uma forma inteligente de usar seu esse benefício, mas ela não é a única. Outra possibilidade é usar seu saldo para conquistar o sonho da casa própria.

FGTS no financiamento imobiliário

A Lei 8.036/199 define quando o trabalhador pode sacar o FGTS. Uma dessas possibilidades é para a amortização do financiamento imobiliário. Nesse caso, é possível usar o saldo tanto para quitar o valor total que foi financiado quanto para reduzir em até 80% o valor das próximas 12 parcelas.

Usar FGTS em um consórcio

Além do financiamento, a legislação também permite usar o FGTS com um consórcio imobiliário. Nesse caso, o saldo pode ser usado para quitar o valor devido ou pagar uma parte do valor das parcelas. Mas vale destacar que o valor debitado da conta não pode ser maior que 80% do valor total da prestação. O fundo ainda pode ser usado para fazer um lance ou para a complementar a carta de crédito.

Para que isso seja possível, é preciso cumpri alguns pré-requisitos:

O trabalhador

• Não pode ser proprietário nem comprador de qualquer outro imóvel no mesmo local;
• Deve ser o titular da cota do consórcio que vai ser usada para comprar do bem;
• Precisa ter 3 (três) anos de trabalho sob o regime do FGTS, numa mesma empresa ou em lugares diferentes.

O imóvel

• Deve estar registrado no nome do trabalhador em um cartório competente;
• Deve ser obrigatoriamente residencial, ou seja, não pode ser rural;
• Não pode ultrapassar o limite máximo de avaliação estabelecido para as operações do Sistema Financeiro de Habitação (SFH).

É importante estar atento aos intervalos mínimos para usar o FGTS nesse caso. Para compra ou construção de imóvel com Fundo de Garantia, o saldo só pode ser usado novamente como recurso 3 (três) anos após a transação. Já se o objetivo for amortização ou liquidação o intervalo cai para 2 (dois) anos.

No fim das contas, a decisão de sacar ou não o FGTS é sempre sua. Mas para te ajudar nessa escolha destacamos algumas vantagens e desvantagens que essa possibilidade oferece:

Vantagens:

• Dinheiro extra sem comprometer o orçamento mensal;
• Não corre o risco de ficar no vermelho já que o desconto é feito direto no saldo;
• Pode ser mais interessante que outros tipos de empréstimo;
• Acesso a parte de uma quantia que demoraria anos para receber;
• Poder aplicar em investimentos com rentabilidades melhores;

Desvantagens:

• Não consegue sacar o saldo integral em caso de demissão sem justa-causa;
• Caso decida voltar para a modalidade saque-rescisão a mudança só passa a valer após 2 anos;
• Em caso de antecipação do saque-aniversário é importante levar os juros em consideração.

Cada caso é um caso, por isso é difícil cravar uma resposta certa para essa pergunta.

Se você está precisando muito quitar dívidas, mas não sabe de onde tirar essa grana, sacar o FGTS pode sim ser uma boa alternativa. Vale reforçar que talvez não seja possível quitar todas as pendências, mas não desanime, pois é sempre válido negociar o valor e reduzir o tamanho da dívida.

Agora, caso você não tenha pendências financeiras, investir pode ser uma opção inteligente. Como destacamos, existem investimentos que atendem a diversos perfis de investidor e objetivos de vida que oferecem rendimentos mais interessante que o do Fundo de Garantia.

Com todas essas informações ficou até mais fácil tomar uma decisão, não é mesmo?

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